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保險理賠難成因種種很多消費者，遲遲下不了購買保險的決心，就是因為擔心事後理賠麻煩，甚至得不到賠償；即便買了保險，也對將來理賠時會不會遇到麻煩心存隱憂。保險理賠，幾乎成了阻礙公眾選用商業保險的最大障礙。保險公司難辭其咎俗話說無風不起浪，在保險公司的實際理賠中，客觀存在著惜賠現象。惜賠是壹種現象，也是保險公司理賠時的壹種心態。當保險公司的經營壓力到壹定程度，或者保險公司出於獲得更多利潤的需要，會對賠款進行壹定控制，壹般表現為拖賠、少賠、拒賠。當然，這與保險公司每年遇到大約10%～30%的欺詐賠款，而慎重對待保險賠付不無關系。保險公司作為營利性機構，追求利潤最大化也很正常，但如果經營中有通過犧牲投保人利益而減少理賠支出的動機，只能是因小失大，甚至是得不償失。良好的市場口碑對保險公司的業務開拓極為重要。而良好口碑建立起來非常難且緩慢，毀掉卻很容易。很多保險公司都意識到了這個問題的嚴重性，加之監管力度加強，投保人維權成本降低，現在故意刁難投保人，該賠不賠的情況已大大減少。但保險公司分支機構眾多，從業人員素質參差不齊，保險公司內部有利潤考核要求，這類個案完全杜絕不太可能。有數據顯示，當壹家公司為投保人提供服務時，如果投保人感受良好，他會將他的經歷告訴10個人；如果投保人感受不佳，他會將他的經歷告訴50個人。所謂的"好事不出門，壞事傳千裏"。因此，即便現在保險公司在理賠問題上的態度已經擺正了，但早期因惜賠問題導致的惡劣影響消除起來還需要壹定時間。部分代理人素質低劣壹些保險代理人職業道德低下或專業知識貧乏，也是造成消費者感覺保險理賠難的壹大原因。虛假的宣傳與刻意或無意的誤導，投保過程中的違規行為，比如誇大保障範圍和理賠金額，代投保人簽字，慫恿投保人不如實告知存在的疾病、多報收入等，都給投保人未來的理賠埋下了隱患。有些投保人，就是因為輕信了業務員的宣傳，以為買了壹份"什麽都管"的保險，等到發生保險事故，滿懷希望地到保險公司領取保險金時，才發現受了騙。到時候失望、氣憤就很難避免了，也很容易將壹個代理人的不良行為，遷怒於整個保險業，放大了保險理賠難。還有的保險代理人，雖然在消費者投保時沒有什麽違規行為，售後服務意識卻非常淡漠；或者發現投保人失去加保及轉介紹的能力後，在服務上就大打折扣，發生理賠時讓投保人自己準備資料、去保險公司申請理賠。很多投保人並非專業人士，對理賠問題研究得也少，往往會由於準備的資料不全或不符合保險公司的要求，來來回回跑好幾趟才能把事情辦好。就算最後對理賠額並無異議，順利地拿到了理賠款，但仍會發出保險理賠難的感慨。如果碰到保單業務員已經離開保險公司，保單變成"孤兒單"，也很容易出現上述現象。眾所周知，絕大多數保險代理人的從業時間都很短，在保險公司間的跳槽流動率也超過其他行業。投保人自身的過錯壹些投保人、被保險人、受益人自身的過錯也是造成理賠糾紛的壹大原因。比較常見的過錯包括，投保時不如實告知，隱瞞病史帶病投保；不清楚具體的保險責任，比如投保時不仔細看條款，或者有時候就算代理人當時講明白了，但時間壹長就記不清或記錯了，潛意識裏自然是希望保得越多越好；代替被保險人簽名；觸發免責條款，如酒後駕車或無照駕駛，等等。其中最常見的錯誤行為就是因擔心保險公司加費或拒保，在投保時懷著僥幸心理,不如實告知健康狀況，希望即便發生保險事故也能躲過保險公司的調查，結果在理賠時病史敗露，被保險公司拒賠。這些過錯，與很多投保人對保險的重視程度不夠、保險知識匱乏、法律意識淡漠有關。輿論導向推波助瀾形成保險理賠難印象的原因，還涉及到媒體宣傳和社會輿論導向問題。壹個很淺顯的道理，如果是壹件被保險公司正常理賠的案例，報紙電視壹般都不會報道，因為沒有新聞性可言，"抓不住大眾眼球"；只有發生了理賠糾紛的案例,即負面新聞，才可能見諸媒體，甚至被大肆渲染，因為這符合大眾的關註取向。時間長了，自然會讓消費者容易產生保險理賠難的印象。與保險公司相比，投保人是弱勢群體，當理賠發生糾紛時，輿論從感情上會傾向於同情弱勢群體，從而對保險公司產生壹定的負面影響。在口口相傳中，以訛傳訛也很普遍。當壹個人向另壹個人講述"保險理賠真難"的案例時，極少有人去深究案例的具體情況，如合同條款規定、出險情況、拒賠原因等，卻熱衷積極地傳播"保險理賠難"這樣壹個看似深得人心的結論。根治理賠"痼疾"還需多方聯手保險理賠難問題的癥結在於多方面，若想改善這個沈屙已久的問題，需要監管部門、保險公司、投保人多方***同發力。