根據財報，2019年，平安銀行的營業收入1379.58億元，凈利潤281.95億元，其中零售金融業務營業收入799.73億元，占總營業收入比58%，凈利潤194.93億元，占總凈利潤比69.1%。
可以看到，零售業務在平安銀行的業績貢獻中保持較大比重，不過相比2018年，零售業務營業收入占比53%，凈利潤占比69%，可以看到雖然零售業務對營收貢獻在持續升高，但凈利潤貢獻增長有限。
消費金融業務不良率全面上升，房抵貸業務崛起
財報顯示，2019年末，平安銀行信用卡流通卡量達到6032.91萬張，較上年末增長17.1%；信用卡 貸款 余額 5404.34 億元，較上年末增長14.2%；2019 年信用卡總交易金額33365.77億元，同比增長22.5%。
相較於2019年上半年報數據顯示信用卡交易總金額16187.18億元，同比增長34.1%來看，2019年下半年平安銀行信用卡的總交易額增速有所下滑。
平安銀行消費信貸代表產品“新壹貸”的新發放總額也有所下滑。根據財報，2019 年，“新壹貸”貸款新發放額1120.33億元，資料顯示，2018年“新壹貸”的新發放額為1122.3億元，同比下降0.1%。
根據美股上市公司財報，2019年前三季度360金融累計促成貸款近1500億元，樂信促成借款總額831億元，“新壹貸”的新增發放額與頭部互金公司相當，且已遜於360金融。
2019 年末“新壹貸”余額1573.64億元，較上年末增長2.4%。
2019年下半年，平安銀行的汽車金融業務量相比上半年有所上升。
財報顯示，2019年，平安銀行汽車金融貸款新發放額1566.74億元，2019年末汽車金融貸款余額 1792.24億元，較上年末增長4.2%。而根據2019年上半年財報，平安銀行汽車金融新發放額僅為684億元，截至2019年6月末汽 車貸 款余額較上年末降幅3.6%。
而平安銀行的房抵貸業務正開始崛起。2019年，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款累計發放1930.45億元；2019年末，個人房屋按揭及持證抵押貸款余額4110.66億元，較上年末增長32.3%；其中，住房按揭貸款余額1993.71億元，較上年末增長9.3%。這意味著，住房貸款業務的增長主要由抵押貸款貢獻。
消費金融業務的不良率在持續上漲。
財報顯示，2019年平安銀行的不良率為1.65%，環比2018年降低5.7%，但個人貸款（含信用卡）業務不良率從2018年的1.07%上升至1.19%，環比上升11.2%。
細分來看，信用卡應收賬款不良率1.66%，較上年末上升0.34個百分點，去除口徑調整因素上升0.01個百分點；“新壹貸”貸款不良率1.34%，較上年末上升0.34 個百分點，去除口徑調整因素上升0.01個百分點；汽車金融業務不良率為 0.74%，較上年末上升0.20個百分點，去除口徑調整因素上升0.06個百分點。
平安銀行的消費金融業務正實行客群上移的策略，這也是多家頭部消金機構今年的***識。財報表示：“鑒於國內宏觀經濟仍存在下行壓力，平安適當提高信用卡、新壹貸投放門檻，推動目標客群質量提升。”
“客戶介紹模式”表現驚艷，發力開放銀行
零售大行的策略對行業有重要參考意義，去 年金 融科技界的壹大熱門詞開放平臺也有平安銀行的參與，財報顯示，其在2019年推出開放平臺，利用API/SDK為手段，結合銀企直連等傳統介入方式，打造 ***享 型平臺。2019年末，平安銀行開放銀行以API、SDK、H5等方式接入客戶1072家。
此外，平安銀行新采用的獲客模式--MGM（客戶介紹客戶）模式正火熱，2019年“新壹貸”超過壹半的貸款在此模式下發放。
根據財報，平安銀行通過MGM（客戶介紹客戶）模式開展綜合金融業務，2019年“新壹貸”通過該種模式發放的貸款為686.82億元，占“新壹貸”整體發放的比例為61.3%；汽融貸款通過該種模式發放貸款546.76億元，占汽融貸款整體發放的比例為34.9%；信用卡通過該模式模式發卡 487.65萬張，在新增發卡量中占比為34.1%。
並且，該種模式下的客群資產質量也表現優異。財報顯示， 2019 年末，“新壹 貸”通過 MGM 模式獲得的客戶客群不良率0.69%，比整體不良率低0.65個百分點；相關信用卡客戶客群不良率1.46%，較整體不良率低0.20個百分點；相關汽車金融客戶客群不良率0.74%，與整體不良率持平並維持在較低水平。
MGM模式頗有平安集團的風範，眾所周知，平安保險壹直以代理人營銷的模式出名，即深挖員工資源，再介紹身邊人成代理人，如此反復以擴大客戶群和加深忠實度的模式；平安銀行將其用到貸款產品上似乎也取得驚艷的效果。
有業內人士向我們介紹：“行業避諱直接給客戶傭金轉介紹，所以會以經紀人代理人模式做二三級營銷，平安銀行的線上產品也找有流量的互聯網公司和公眾號大V做引流的，客戶經理負責制的情況下，也需要做逾期 催收 。”
此前消金時代曾報道過 中興飛貸的三級返傭模式 ，後據新流財經報道，飛貸憑借此業務實現月放款成倍增長。
“代理人模式”陸續被飛貸和平安銀行的良好表現驗證，但前述報道也提到，另壹方面，“代理人模式”可能存在的資料泄露、個人信息買賣問題、公司內部操作風險、業務合規風險都存在不少爭議。
能否使用這把雙刃劍，怎樣用好它，或又將是2020年消金行業的新課題。
2019年行業因政策等多方面原因受到巨大挑戰，平安銀行年報提到，2020年是平安銀行零售轉型新階段的開局之年，相信在持續變化中，2020年也是消費金融行業的突破之年。