再此之前，已打通通訊賬戶和支付平臺賬戶。為什麽會有這樣的需求？因為我們內部的通訊APP打算外放，作為通訊軟件推向市場，同時我們的第三方支付平臺在部分地區已經有壹定的用戶基礎。以上就是這個需求的簡單背景，下面具體說壹下在聊天軟件內置轉賬SDK的處理邏輯。
首先是訂單處理系統，用戶發起壹筆轉賬即生成壹筆轉賬訂單，來記錄轉賬的金額、流程狀態、訂單號、付收款人信息等等。其次因為涉及到資金安全，轉賬尤其是大額轉賬必須要求用戶實名，所以會用到會員信息系統，來查詢用戶的實名狀態和實名等級（初級實名、高級實名等，和轉賬限額有關）。確認了用戶已實名，我們就可以根據付款方的意願，調用收銀臺，給用戶選擇支付渠道進行支付扣款。然後會進入資金系統和清結算系統，進行資金扣取，結算，記賬等操作。最後收款方就會收到壹條通知，收到壹筆轉賬。通知是訂單處理系統同步通訊軟件訂單狀態以後，做的通知。當然，在整個流程裏面還會穿插風控系統，來驗證賬戶是否安全，轉賬是否符合風控規則等等。
關鍵詞：訂單處理系統、會員信息系統、收銀臺、資金系統、清結算系統、風控系統、通訊軟件
大家可能對微信轉賬的流程比較熟悉，A給B轉賬壹筆錢，首先是點擊轉賬按鈕，輸入轉賬金額，確認轉賬，選擇支付方式（零錢、零錢通、銀行卡支付、添加新的銀行卡），支付密碼校驗，點擊支付，付款方的這筆轉賬就生成了，但是需要收款方點擊收款，這筆金額才會結算到收款用戶的零錢裏面，如果24小時內未收款，資金會被退回。當收款用戶領取轉賬以後，付款方也會收到壹個提醒。如果，付款用戶在收款用戶還未領取上壹筆轉賬就進行第二次轉賬時，微信也會提醒付款方已有壹筆轉賬還未領取，是否需要繼續執行第二筆轉賬。整體來說，體驗還是壹如既往的不錯。
我們和微信的情況不太壹樣，我們希望在不對原有的支付平臺內的轉賬流程做較大改動的情況下，完成通訊軟件內轉賬SDK的開發。所以，這裏討論的轉賬處理流程可能就會比較直接。（錢我給妳了，妳就拿著吧，別不好意思！）
轉賬流程其實分為兩個子流程，比較大的子流程自然是轉賬流程，比較小的是不滿足轉賬條件時的退款流程。先來詳細說壹下轉賬流程，轉賬流程會把上述的所有系統全部涵蓋，簡單的幾步轉賬操作，背後卻都是大系統在支撐。
1）A想要向B進行轉賬，首先A會在B的聊天界面內，點擊轉賬按鈕。
2）我們的主系統知道了A的指令，首先需要驗證壹下A是否已經綁定支付賬戶，如果沒有，麻煩先去綁定，綁定了支付賬戶，我們還要驗證A是否已經實名，如果沒有，請去實名。對付款用戶，要求就是這麽嚴苛！我們必須知道A是誰，是妳本人在操作，才能放心幫妳轉賬。
3）然後我們也會查看B是否已經綁定支付賬戶，如果沒有綁定，我們會讓A邀請B趕緊去綁定支付賬戶。這邊並不需要B壹定要實名，當然最後想拿到這筆錢還是必須要實名的。
4）A已綁定已實名，B已綁定，我們還需要調用風控系統查壹下妳們的賬戶是否都安全，是否存在異地登錄，不常用的設備登錄等等壹系列的規則驗證（各家的風控介入時機和驗證規則都不壹樣，這邊只做參考）。壹旦發現異常，首先通知A，您的這筆轉賬有風險，再根據風險等級判斷轉賬操作是否還能夠繼續。
5）假設A和B都是正常的，主系統會返回收款方的支付賬戶信息，在通訊軟件內就對應轉賬頁面，A能夠看到B支付賬戶的頭像、用戶名、賬戶（隱位處理）等等信息，來確認壹下這就是我要轉賬的賬戶。
6）然後A會輸入轉賬金額和備註，主系統收到信息，調用收銀臺SDK。
7）收銀臺給出A支付賬戶下綁定的支付渠道還有不同渠道的限額說明（壹般就是零錢賬戶、理財賬戶、銀行卡賬戶），如果A發現這幾個支付渠道的錢都不夠用，也可以綁定新的銀行卡進行支付。這邊就屬於支付收銀臺SDK的範疇了，不做詳細描述。
8）此外，收銀臺也會調用風控系統，對限額和轉賬次數等做風控規則的校驗，有可能會需要用戶進行短信密碼校驗啊什麽的。。。風控真的是時不時就要來壹下~
9）收銀臺最後會把支付結果返回給主系統，用來更新訂單狀態，同時通知資金系統進行支付賬戶的扣款操作，再由清結算系統結算至B的收款賬戶。
10）結算到收款賬戶時，還會判斷B的收款賬戶是否已經實名，如果已經實名，那麽沒問題，轉賬成功！如果還沒有實名，那麽這筆錢會被凍結壹段時間，需要B在這段時間內完成實名，否則錢會被退回到A的扣款賬戶。
11）結算系統把轉賬結果告訴主系統，主系統更新了訂單狀態，再告訴通訊軟件，通訊軟件同時通知A和B。
上述就是目前我們在做轉賬時的處理邏輯，可能還比較粗糙，沒有太註重用戶體驗。尤其是在壹款通訊軟件內做的轉賬功能，必須註重體驗。但是，畢竟我們還是完成了轉賬功能的開發，原來支付平臺內的這個轉賬流程的轉賬成功率也壹直保持在99%以上，對於用戶體驗的提升，還是希望通過市場驗證來有針對性的做壹下提升。
B想要拿到這筆錢，必須實名，但是什麽時候進行實名，在很大程度上影響著雙方的用戶體驗，也關乎這我們壹些運營同事的KPI。如果我們在A進行轉賬之前就要求B實名，那麽B可能會這麽想好麻煩，錢還沒拿到呢，先要我綁定身份信息（初級實名），還要綁定銀行卡（高級實名），算了算了，支付寶吧~那麽，我們可能會失去2個用戶。
作為我們，必須要求A在轉賬之前就實名，確認A的身份，確認是本人在操作，我們才放心進行扣款和後面的轉賬。但是對於B，我們大可以在B收到這筆錢以後進行凍結，然後B可以通過實名來解凍這筆轉賬。這時候B可能會想我賬戶上有筆錢被凍結了？不行不行，我得趕緊實名解凍！這樣的話，既不影響A的轉賬體驗，也能提高B的實名動力同時完成KPI。