信用卡透支情況日趨嚴重，是人們消費觀偏了，還是銀行變壞了？
隨著社會的經濟進步，逐漸與國際接軌，更加密切，西方國家的超前消費觀念被人們所接受，美其名曰活在當下，享受未來，其實在超前消費的同時，妳正在使用著自己的信用度，這也是大家熟悉的真征信度，如果妳的信用評級很差，可能沒有任何壹個金融機構願意提前借款給妳，如果妳具備壹定的賺錢能力，在適當的條件下。超前消費是可以的因為這筆“應該”花的錢被妳省下來進行投資或者其他的生活支出，這樣反而是壹種“”錢生錢”的模式。
超前消費是壹把雙刃劍，用的好是生活中協調資金，留著力氣用的不好，將會是肩膀上的巨石，騎牛看熊認為只有理性消費，在自己力所能及的範圍之內，“借用”超前的額度，事實的有借有還，才會讓自己享受到優惠，同時不會受到未來還款的困擾。可以把信用卡當作壹個理財工具。如果妳的現金投資了，如前條所說，妳消費又刷卡了，相當於免息用現金，還能獲得妳現金的理財利息。當然用信用卡必須按時還款，否則違約成本很高，違約就不合算了。
信用卡消費是壹部份消費群體的需求偏好，也是壹種消費習慣，隨著經濟發展和社會環境的變化，電子化越來越普及，人們已經逐步遠離現金支付的行為習慣；開句玩笑話，現在妳走在大街上撿錢的機會都沒有了，這側面也說明了社會發展現狀。超前消費只是信用卡普及產生的衍生品，信用卡本身不背鍋，事實上信用卡的產生也緩解了壹部分人的經濟壓力和臨時性困難，我們需要引導的是合理利用信用卡的消費觀念，而不是本末倒置，去引導和宣傳超前消費的理念。
信用卡業務國內外研究現狀
隨著社會經濟進展的水平提高，人們的生活方式也在不斷更新，生活水平有了大幅度的進步。近年來，我國銀行信用卡的業務作為目前消費者信貸的壹種工具和形式，已經成為人們社會生活關註的焦點。人們在使用銀行信用卡的同時也在享受信用卡為自身生活帶來的便捷。如今，信用卡使人們在購物、消費的過程
中更加便捷，省去了現金支付的繁瑣流程。隨著人們生活質量的提高，他們的消費心理需求也在逐漸提高，我國銀行信用卡業務的進展同時也在壹定程度上提高了消費的頻率與效率。
現在還有多少人用信用卡？
說起信用消費，現在人們都已不感到陌生，之前信用卡壹度是國內人們身份的象征之壹，近年來支付寶的螞蟻花唄以及京東的京東白條迅速走紅，幾乎形成現象級的使用規模。最近不少人提出壹個問題，到2019年國內使用信用卡的人有多少，與花唄以及白條相比，信用卡最大的優勢又在哪裏？今後持卡人數還會進壹步增加嗎？
從使用時間上看，信用卡的歷史明顯更長，信用卡在國內產生應用最初是生意人的標配，刷卡即走，而且有壹定透支額度既滿足了壹定的周轉需求，並且也節省時間，更具商務氣息，在很長壹段時間內受到人們的追捧。但在移動支付出現後，便捷支付的門檻降低，無論是什麽價位的智能手機，只需簡單掃碼便可完成支付，人們的生活消費自此更加便捷。除此之外，以支付寶為代表的眾多P2P平臺推出信用消費業務，透支額度不再是信用卡的專屬，門檻降低，短短時間內走紅。
如果說最初的P2P信用消費往往局限於電商平臺的話，去年開始支付寶的螞蟻花唄也支持線下支付場景，加上支付寶花唄紅包等壹系列活動的營銷宣傳，人們似乎越來越習慣使用這種門檻極低又極其方便的信用消費業務。這對信用卡的發行自然形成壹定沖擊，從各大商業銀行對信用卡辦卡的宣傳以及更加豐富的優惠活動來看，線上信用消費業務與傳統的信用卡競爭正處於激烈狀態，而且商業銀行方面的焦灼感似乎更強。
來看二者的用戶畫像，對於年輕人而言，螞蟻花唄京東白條等壹些線上信用消費業務的使用已經較為普遍，尤其是學生群體由於支出相對較少，消費方面也較為單壹主要集中在網絡購物，螞蟻花唄等壹些服務低門檻的優勢更加突出，相比於信用卡更受歡迎。但在實體購物消費當中，信用卡的優勢依然存在，國內眾多P2P平臺只有支付寶的螞蟻花唄目前較大規模的支持線下支付，信用卡依然是這壹場景中的主流，因此就目前二者發展應用的現狀來看，這場比拼不分伯仲。
根據2018年底的統計數據，全國人均擁有信用卡0.49張，五大主流銀行：中國銀行，農業銀行，工商銀行，建設銀行的發卡量均突破壹億張，國內商業銀行信用卡發卡數量***計6.28億張，授信額度達到了13.98萬億元。以此來看，擁有信用卡的客戶占銀行總客戶的比例在20%左右，30年來已經以較快的速度保持增長，今後的上升空間還有很大。
在看P2P平臺與商業銀行的關系，雖然P2P平臺的出現以及不斷拓展的業務層面對傳統商業銀行形成壹定沖擊，但從根本上看，P2P平臺並不能脫離銀行而單獨存在。當前P2P平臺也在與商業銀行***同謀劃更為緊密的合作，除了移動支付以及簡單的信用消費之外，基金等壹些理財產品的互融互通也在積極探索當中。
從用戶的反饋來看，線上理財更為方便而且難度有所降低，這就使得銀行與P2P平臺找到更加廣闊的合作契機，今後的業務拓展潛力更大。除此之外，P2P平臺當中目前也較為普遍的加入信用卡還款這壹功能，這便說明當前信用體制不斷完善的背景下，信用消費業務之間的互通性也得到進壹步加強，可以說，線上信用消費業務與信用卡在線下場景當中的使用形成了壹定的互補，更加全面的覆蓋到人們日常生活當中。
值得註意的是，信用消費是壹把雙刃劍，從多年的發展來看似乎更適合自制力較強的人，消費是拉動宏觀經濟增長的關鍵要素，我們也提倡適度消費，但不考慮自身收入實際以及今後的預期盲目透支信用的行為應當加以糾正規避。
客觀來看，信用消費便是花明天的錢圓今天的夢，壹定程度上增強了人們生活的幸福感，對於社會經濟的發展也起到了不小的促進作用，但信用消費使得部分人陷入到債務困境，甚至導致惡意失信行為的例子也有不少，因此我們對於信用消費始終要保持理性，只有合理的應用才能為我們的生活提供幫助，進而提升我們的幸福感。
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市場營銷論文3000以上(2)
市場營銷論文3000以上篇二
《商業銀行市場營銷問題之初步探究》
摘要商業銀行是以追求利潤為目的的綜合性金融企業，而營銷能力是各大銀行創造價值不可缺少的手段。因此，商業銀行想要更好地追求利潤，不斷地取得進步，就必須要重視營銷體系的建設。本文就基於商業銀行的信用卡銷售狀況，來分析目前商業銀行營銷體系存在的問題，並針對這些問題給出相應的建議。
關鍵詞信用卡現狀問題建議
壹、信用卡的銷售現狀及原因分析
目前，商業銀行營銷分為公司和零售，零售中又包含了儲蓄、代理、信用卡等幾個部分。在我國，目前信用卡業務利潤不到銀行總利潤的3%，這意味著我國商業銀行信用卡業務利潤空間巨大。然而，目前我國各商業銀行的零售業務並不理想，尤其是信用卡的銷售。此外，信用卡的不良透支率居高不下，信用卡的激活率不高。這些問題的存在有以下幾個方面的原因：
(壹)各大商業銀行競爭激烈
各大銀行有成熟的信用卡管理系統和人員隊伍，有強大的費用作支撐，引領著信用卡市場，這使得銀行的信用卡業務發展困難重重，壓力很大。
(二)宣傳途徑不暢通
人力資源支持不足，大部分員工對信用卡業務比較冷漠，缺乏宣傳意識，活動折頁網點擺放不多，嚴重影響了各種活動和新產品的宣傳和推廣。
(三)各支行重視程度不高，發卡不積極
大部分支行對信用卡發放不重視，進件質量不高，部分員工還存在嚴重違規發卡。並且發卡主要依靠直銷團隊，這帶來了兩個問題：壹是支行資源浪費;二是直銷沒資源，滿街跑，做得很辛苦，出不了量，還存在著潛在的不良風險。
(四)縣域支行的商戶很難推進
壹是縣域支行沒有專職人員從事於信用卡銷售業務;二是卡量少，每壹次活動會相對投入多，縣域支行的商戶若要推進，投入將會很大;若不推進，各分行的發卡和動卡都將會受到很大的影響。
(五)信用卡卡體質量欠佳、產品單壹
信用卡發放初期，銀行管理體制不健全，發卡工作尚處於摸索階段，由於缺乏專業人員指導，發卡經驗不足，員工營銷能力不強，不會篩選目標客戶，有些員工為了完成發卡指標，隨意尋找客源，並未做到“三親見”，甚至有些員工在申請表上不實勾選誤導後臺審批人員，從而導致信用卡卡體質量不高。另外，信用卡產品不夠豐富，產品單壹，沒有拳頭產品，未形成具有銀行特色的品牌效應。
二、上述現狀反映出銀行營銷存在的問題
(壹)人力資源支持不足，業務培訓工作質量不高，特別是外部專業培訓不到位
目前新業務、新產品層出不窮，但是櫃員和客戶經理在代理銷售方面經驗不足，特別是沒有關於理財產品、保險產品和隨即將至的基金產品的櫃面專業銷售培訓，而作為外部營銷隊伍和為營業廳服務的大堂助理團隊建設沒有得到***識和支持，更是沒有專業人員對此的培訓，其服務意識、營銷技能、風險防範等知識十分匱乏，作為銀行的外部窗口，影響了銀行品牌形象。
(二)市場營銷意識淡薄，對市場沒有進行細分
針對各大銀行之間激烈的競爭，各行無法科學地進行市場細分和選擇目標市場，無法準確地分析現實的客戶與潛在的客戶，從而更好地針對特定的客戶開發具有自己特色的產品。各行常常以高息來招攬客戶，這樣在帶來大量存款的同時也給銀行帶來沈重的資金負擔。這樣不僅沒有給各行帶來實質的利潤和收益，反而給銀行帶來了沈重的包袱。
(三)服務和客戶關系管理滯後，難以適應現代金融競爭的需要
壹是欠缺科學的客戶關系管理，缺乏客戶信息手機機制和高效的客戶分析公庫，造成客戶結構難以優化、客戶信息難以***享，分層次服務策略難以實施等。二是欠缺科學合理的業務流程，不能把主要精力放在識別客戶、挖掘客戶和優化服務上來，客戶辦理業務周期長、環節多，服務效率難以提高。三是欠缺人性化的高質量的服務，優質服務還停留在表面，無法認真研究客戶需求並針對性開展高品質和深層次的服務。
(四)缺乏具有各行自己業務特色的名牌產品
近年來，各大金融產品層出不窮，金融產品也不斷更新，可是各行並沒有根據自己的特色資源，開發出針對本行客戶具有自己特色的金融產品，更多的只是去去模仿。例如各行的信用卡產品單壹，缺乏差異化競爭能力。有些銀行的信用卡產品僅有標準卡、公務卡、天下聯名卡、創元聯名卡四種。因此，各行需要針對不同消費群體的需求，在金融產品的附加功能上下功夫，為廣大客戶提供增值服務，真正做到以客戶為中心。
總體來說，主要是因為目前各行的營銷手段還停留在較低的戰術層次上，銀行營銷手段零散，缺乏系統性，更沒有真正形成壹套完整的制度，並未從戰略層面對市場營銷活動進行全面的整合，沒有建立起系統的營銷體系和管理模式。
三、推進銀行營銷體系建設的幾點建議
要解決各行目前存在的問題，關鍵就是要進行營銷觀念的轉型和升級，建立起完善的營銷體系，靈活運用各種營銷手段。
(壹)開展各種營銷活動，提升品牌形象
幫助縣域支行全面開展當地的金融產品銷售活動，積極探索新的活動形式，使銀行產品銷售活動覆蓋至各市的全轄範圍，在各大市範圍內建立壹個良好的營銷環境。繼續做好支行的服務工作，幫助各支行完成零售各項考核指標。幫助縣級支行做好特惠商戶的網絡建設，便於其開展零售業務。同時根據總行的業務發展及考核指標，指導支行做好大額分期的推廣工作，通過分期業務等拳頭產品，提高分行的中間業務收入。
(二)不斷促進各行的渠道環境建設
堅持總量控制、內涵發展原則，註重經濟效益、社會效益，實現有人與無人並舉、有形與無形並舉、綜合與特色並舉的發展戰略。根據縣域特點，充分利用當地地區經濟、金融資源優勢，發展縣域支行的網點建設;繼續對非標準化網點進行改造，從整體上提升銀行的服務形象;繼續加強對縣域支行離行式自助銀行的建設，對縣域支行的銀行卡業務發展提供有力支持。同時加大對傳統業務向電子渠道遷移宣傳的力度，降低有形渠道服務成本，盡快實現網點功能的轉型與升級。
積極進行優惠商戶網絡建設，通過專人負責，強化商家、優惠商戶品質管控，將優惠商戶網絡覆蓋到各個縣級市，全面提升金融產品的增值服務能力，營造良好的渠道環境。
(三)加強營銷團隊建設，做好市場分析，優化營銷環境，加大營銷力度
加強對員工綜合素質的培養，提高團隊的凝聚力和戰鬥力。堅持以人為本的原則，以科學發展觀為指導，充分發揮員工的特長，調動員工的工作積極性。針對員工年齡輕、抗挫折能力弱，發卡任務重、工作壓力大等情況，不定期地組織員工座談，聆聽員工的心聲，給員工壹定程度上的心理疏導，並采取了積極有效的措施，豐富員工的業余生活，幫助員工解壓，激發員工的工作熱情。通過培訓、學習和豐富多彩的活動，有效提高員工的素質和業務技能，培養出壹支壹專多能、銳意進取、群策群力、團結創新、奮發圖強的信用卡專業隊伍。此外，加強對員工的工作表現和業績考核，通過“優勝劣汰”制度，淘汰不合格的員工，從而保證了各行營銷團隊高效健康持續發展。
做好市場調研工作，積極開展營銷活動。實現規模經濟效益，對外部營銷環境作分析，即信用環境、受理環境、競爭環境、需求環境等進行市場調研和分析，細分市場的消費客戶和目標客戶;對不同行業、不同年齡、不同性別以及富裕階層、中產階層、消費意識超前的中等收入群體等作了調查分析，有針對性地開展商戶優惠活動，開展分期付款有禮贈送活動。
積極探索差異化戰略，著力豐富信用卡產品體系。各個銀行要進行產品的不斷創新，形成具有自己業務特色的名牌產品。
(四)加強營銷思想觀念的推廣，調動員工的積極性
全行上下統壹思想，在信息科技、運營等相關部門的支持下，開始零售組織架構與配套設施的改革。加大費用的支持，根據本行實際和當地市場競爭情況再拿出部分費用與總行的專項費用形成配套，調動各支行積極性，進壹步完善以銷售業績和價值貢獻為核心的激勵約束機制，使各支行主動在網點建設、人員和機構配置以及資源配置等方面積極作為，為今後分行零售業務的發展打好基礎。
參考文獻
[1]佩蘇略著，張雲等譯.銀行家市場營銷[M].中國計劃出版社，2001：396.
[2]顧旋.中國商業銀行營銷管理[M].社會科學文獻出版社，2000.
關於信用卡的現狀和信用卡的現狀分析的介紹到此就結束了，不知道妳從中找到妳需要的信息了嗎？